Budżet minimalisty, czyli zaoszczędziłem pieniądze i co dalej?

Co zrobić z zaoszczędzonymi pieniędzmi?

fot. http://flickr.com/photos/myeye/ i http://.flickr.com/photos/thomashawk/

Post z gościnnym udziałem Pawła Katy.

Koncepcja czegoś co zwie się minimalizmem nie jest nowa, a wielu z Was na pewno znana.  Tym ‚wirusem’ zaraziłem się już jakiś czas temu i mówiąc wprost, było to najlepsze co mi się mogło przytrafić.

Ci z Was, którzy śledzą tego bloga i czytali co nieco o mnie wiedzą, że od dłuższego czasu staram się znacznie zredukować stan swojego posiadania.

Co to oznacza w praktyce? Przede wszystkim ograniczenie kupowania rzeczy – prawie do zera, oraz pozbycie się większości tych niepotrzebnych. Rezultat po kilku miesiącach to mniej stresu, większa mobilność i więcej pieniędzy na koncie.

Przy tym ostatnim aspekcie pojawia się bardzo istotna kwestia – co z nimi zrobić dalej?

Jest mnóstwo tekstów w sieci traktującymi o minimaliźmie lub frugaliźmie, które wśród zalet takiego stylu życia, często wskazują na oszczędności. Problem w tym, że często nie odpowiadają one na wyżej postawione pytanie. A przecież oszczędzanie dla samego oszczędzania mija się z celem.

Gdy do tego wszystkiego dołożymy jeszcze fakt, że pieniądze leżące sobie na koncie czy w skarpecie, nie tylko nie zarabiają, ale w praktyce wręcz tracą na wartości, to staje się jasne, że wiedza co dalej zrobić z zebranym kapitałem jest czymś koniecznym.

Co więcej, najczęściej jest tak, że Ci najbogatsi ludzie wcale nie mają jakichś ogromnych stert gotówki; posiadają za to inne rzeczy. Są to najczęściej różnego rodzaju aktywa w postaci przedsiębiorstw, biznesów, nieruchomości, inwestycji, udziałów – jednym słowem wszystko to, co im pomnaża kapitał.

Mądre i proste zarządzanie pieniędzmi

Jak zatem mądrze rozporządzać swoim kapitałem? Jak sprawić, żeby zgromadzone dzięki oszczędzaniu środki pomnażać i jak nimi zarządzać, nie zaprzęgając do tego jakichś nadmiernie skomplikowanych systemów?  Jak mógłby wyglądać minimalizm w zarządzaniu finansami?

O odpowiedzi na te pytania poprosiłem kogoś, o kim pomyślałem od razu gdy wpadłem na pomysł napisania tego posta. Ten facet to Paweł Kata. Wielu z Was na pewno dobrze znany z mocnej obecności w blogosferze.

Dla tych, którzy nie mieli okazji zapoznać się z działalnością Pawła, krótkie dossier:

Paweł KataPaweł Kata
Programista, autor, bloger. Na swoich blogach: oszczedzanie.net i neominimalizm.pl pisze o oszczędzaniu, inwestowaniu, a także prostym życiu zgodnym z zasadami minimalizmu.

Możesz go także śledzić na twitterze.

Pawłowi zadałem dwa pytania:

1. Jak zarządzać zaoszczędzonymi dzięki prostemu życiu pieniędzmi?

Sprawdzonym rozwiązaniem jest podzielenie odłożonych środków na 3 części, które byłyby przechowywane na osobnych oszczędnościowych rachunkach bankowych.

Poszczególne porcje stanowią:

  • Fundusz awaryjny – to środki finansowe przeznaczone do radzenia sobie z nieprzewidzianymi sytuacjami. Warto, żeby jego wysokość docelowo stanowiła równowartość co najmniej półrocznych wydatków na życie.
  • Fundusz inwestycyjny – pieniądze do zainwestowania. Najprościej umieścić je na lokacie lub systematycznie dokupować jednostki funduszu indeksowego. Warto część z nich zostawić na okazje inwestycyjne.
  • Pozostałe – to kwoty na wszelkie pozostałe wydatki, których się spodziewamy w przyszłości.

Taki podział środków w zupełności wystarcza do ogarnięcia oszczędności pozyskanych dzięki minimalistycznemu stylowi życia. Osobiście priorytet położyłbym na zbudowanie funduszu awaryjnego, a dopiero potem skupił się na rozbudowie kapitału na inwestycje.

Wysokość wpłat na ostatnie konto jest sprawą indywidualną i zależeć powinna od subiektywnych potrzeb.

Oczywiście należy pamiętać o wybraniu takich rachunków, które oferują oprocentowanie wyższe niż poziom inflacji powiększony o podatek od oszczędności; w przeciwnym razie środki zgromadzone na takim rachunku będą stopniowo tracić na sile nabywczej.

 

2. Na czym Twoim zdaniem mógłby polegać minimalizm w zarządzaniu pieniędzmi?

Jeśli chodzi o wydawane pieniądze, to moim zdaniem szeroko proponowane budżety są zbędne. Najważniejszą kwestią jest świadomość tego ile pieniędzy co miesiąc ubywa z naszego konta czy to na koszty stałe, jak czynsz i opłaty, czy na koszty zmienne, jak jedzenie, paliwo, dojazdy, rozrywka itp. Znając tę wartość możemy dokładnie określić, czy nie pozwalamy sobie na zbyt wiele i adekwatnie zareagować w kolejnych miesiącach.

Najwygodniejszym sposobem śledzenia tej wartości jest płacenie za wszystko kartą i przy pomocy przelewów. Wtedy wystarczy tylko raz w miesiącu porównać stan konta i od razu wiadomo jak gospodarowaliśmy własnymi pieniędzmi.

Oczywiście istnieje również możliwość płacenia gotówką i zbierania rachunków, które następnie trzeba raz w miesiącu zsumować. Ze względu na dodatkową „biurokrację” takie rozwiązanie jest znacznie mniej minimalistyczne, ale wiem z doświadczenia, że niektórzy preferują je bardziej od płacenia za wszystko wirtualnymi pieniędzmi.

Gdy natomiast pod lupę bierzemy oszczędności, to najlepszym rozwiązaniem jest zbudowanie automatycznego „systemu”, który będzie zarządzał nimi za nas.

Zakładając stabilność wpływów na konto możemy zawczasu zdecydować jakiej wysokości kwotami będziemy zasilali nasze poszczególne rachunki oszczędnościowe. Wtedy wystarczy tylko zdefiniować zlecenia stałe i po kłopocie. Jedynym obowiązkiem jest doglądanie co pewien czas – np. co miesiąc – czy wszystko działa jak należy.

Gorąco zachęcam również do zastosowania się do zasady „najpierw płać sobie”, która wymaga od nas zaoszczędzenia porcji przychodów (zaleca się minimum 10%) natychmiast po ich zaksięgowaniu na koncie.

Powyższe reguły w zupełności wystarczą do efektywnego gospodarowania naszymi pieniędzmi.

Mądrość Rabbiego

 

„Rzekł Rabbi Jicchak: Człowiek powinien dzielić swój majątek na trzy części. Jedną część umieścić w ziemii, drugą – w handlu, trzecią mieć pod ręką w gotówce.”

Bawa Mecyja 48, Mądrości Talmudu

Zakopywania pieniędzy nie polecam, natomiast dzielenie swojego kapitału na porcje z różnym przeznaczeniem jak najbardziej.

Osobiście również korzystam z rozwiązań, które proponuje Paweł. Przede wszystkim zawsze najpierw płacę sobie. Te środki lądują na koncie oszczędnościowym (to ta współczesna ziemia), które zresztą jest idealnym miejscem dla funduszu awaryjnego.

Nieco mniejszą ilość pieniędzy przeznaczam na inwestycje. W tej chwili są to głównie fundusze inwestycyjne oraz projekty internetowe. To co z tego pozostanie, przeznaczane jest na bieżące wydatki.

Oczywiście gdy stan naszego konta się zwiększa, można wprowadzać znacznie więcej rozwiązań, takich jak lokaty, inwestycje giełdowe, inwestycje w wino, złoto, monety etc. – możliwości jest mnóstwo.

Podobnie jak Paweł, ja również nie jestem orędownikiem stosowania jakichś skomplikowanych budżetów. Myślę, że dla pojedynczej osoby są one raczej zbędne. Sytuacja oczywiście zmienia się w różnego rodzaju organizacjach, firmach, a także w rodzinie.

Dla tych z Was, którzy lepiej czują się mając wszystko pod kontrolą, policzone co do grosza, przydatne mogą się okazać takie narzędzia  jak budzetdomowy.pl czy kontomierz.pl.

 

Poniżej kilka tekstów, które warto przeczytać:

 

Przede wszystkim wielkie dzięki dla Pawła za jego cenny czas. Minimalistyczny budżet to temat otwarty i z pewnością nie wyczerpaliśmy go w tym poście. Jak według Ciebie mógłby wyglądać budżet minimalisty? Koniecznie podziel się swoimi przemyśleniami w komentarzach.

PS. Osobiście uważam, że jeżeli myślimy poważnie o wzbogacaniu się, powinniśmy, już na początku tej drogi, wprowadzić do naszego budżetu stały punkt w postaci środków na pomoc charytatywną. W miarę gdy rosną nasze dochody, powiększać się powinien również ten segment budżetu. Ale to oczywiście temat na osobny wpis.

Miniblog na

14 komentarzy

  • Hej.
    Do jakiegoś sensownego zagospodarowania swoich funduszy zbieram się już od dłuższego czasu. Fundusz awaryjny, bieżące wydatki, inwestycje i inwestycja w siebie samego – tak planuję podzielić swoje pieniądze. Przyda się ten wpis. Na pewno jeszcze do niego wrócę.
    Bardzo dobrze, że zwróciłeś uwagę na pomoc charytatywną. Sam, jakoś tak naturalnie wpadłem na to, aby pewną część pieniędzy wykorzystać w tym celu, ale większość osób w ogóle nie bierze tego pod uwagę.
    Pozdrawiam.

    • Crank – dzięki za ten komentarz, bo uzupełniłeś wpis ważną rzeczą, o której nie wspomniałem – to te inwestycje w siebie, które powinny być stałą częścią częścią budżetu inwestycyjnego, z czym się zdecydowanie zgadzam.

      Co do pomocy charytatywnej to miałem ostatnio ciekawą dyskusję na ten temat ze znajomymi. Chęć dzielenia się swoimi bogactwem powinna przychodzić naturalnie wraz z polepszającym się statusem materialnym i wielu ludziom przychodzi. Niektórzy jednak, taką postawę odbierają jako naiwność. W pewnym sensie mają rację (niedoskonałości dystrybuowania dóbr przez różne fundacje, przekręty, znacznie bogatsi, którzy się nie dzielą), ale z drugiej strony nie wyobrażam sobie sytuacji gromadzenia bez dzielenia.

      Fajnie o tym mówił Andrew Carnegie:

      „Zdecydowałem zaniechać akumulowania na rzecz nieporównywalnie trudniejszej sztuki mądrego rozdzielania.”

  • Na samym początku, gdy pojawił się u mnie pomysł dzielenia się moimi funduszami z innymi osobami, też zacząłem się zastanawiać, czy to przypadkiem nie jest bardzo naiwna postawa. Doszedłem do wniosku, że owszem, można zrobić z siebie frajera pomagając innym, ale tylko wtedy gdy źle wybierzemy i po pewnym czasie osoby, które były potrzebujące okażą się zwykłymi darmozjadami.

    Jeśli przeleję pewną kwotę pieniędzy na konto dziecka, które wymaga kosztownej operacji, aby wrócić do zdrowia, to na pewno nie jest to naiwność. To jest dobroć.

  • Bardzo dobry, przydatny wpis, Mateuszu. Sporo osób trąbi o tym, aby zacząć oszczędzać, mniej kupować etc. Wszystko fajnie, ale równie duża grupa odkłada do przysłowiowej skarpetki, a inflacja robi swoje… Niestety w Polsce coś takiego jak Edukacja Finansowa dopiero raczkuje, szkoda. Warto posiadać wiedzę o tym, jak odpowiednio zarządzać swoimi finansami.

    @Crank
    Zaimponowałeś mi swoją postawą. Aby w tak młodym wieku już dzielić się swoim dobrem z innymi ;) Tak trzymaj!

    Pozdrawiam,
    Wasp

    • Wasp – Dzięki w swoim i Pawła imieniu :)

      Normalnie to bym powiedział : „Żałuję, że nie uważałem w szkole” (tak mam z polskim i angielskim głównie), tylko właśnie nie ma nawet jak tego powiedzieć, bo w przypadku zarządzania pieniędzmi nie było na czym uważać. To tak odnośnie edukacji finansowej.

      Zabawne, że zobaczyłem dopiero teraz Twój komentarz, bo czasy mamy nieciekawe. Giełdy lecą, niektórzy namawiają nawet do wyciągania pieniędzy z banków – czyli skarpeta jednak wraca ;)

      PS. Dzięki serdeczne za linka.

      • Może i ludzie mają coraz mniejsze zaufanie do banków, mają w każdym razie ku temu pewne podstawy. Tą skarpetę można pewnie w różnoraki sposób rozumieć – dla mnie to oszczędzanie dla samego oszczędzania, w dodatku z wiarą, że „moje pieniądze są najbezpieczniejsze w mojej skarbonce.”. A z tymi pieniędzmi można wiele zrobić – inwestować w coś, spełniać marzenia etc. Nie można być aż takim strasznym życiowym sknerą, oszczędzać na czym się da, ciągle sobie mówić „a odbiję sobie na starość, będę mieć cudowną emeryturę”. A jak pytam „A jak nie dożyjesz do emerytury?” . Dla mnie budżet minimalisty obejmuje również sferę „spełniam marzenia, realizuję się…”, by żyć tu i teraz, z tego czerpać, ile się da.
        Pozdrawiam,
        Wasp

    • It’s really great that people are sharing this information.

    • Apr15 I do know this isn’t exactly on subject, however i have a website online utilizing the same program as well and i get troubles with my comments displaying. is there a setting i’m lacking? it’s doable you could help me out? thanx.

    • J’ai jeté un oeil sur ce blog: Sympa le dessin. Dans les commentaire, je lis: sinistre, odieux, égoïste, maladresse, erreur… Oh, c’est juste Jacques C qui parle à une dame.

    • When you say Beast House characters didn’t really do it for you, I think its because you have read one of the three in the series. All the books connect and they get better. As for most of his others, I have read The Island, The Stake and Flesh as well as the trio of Beast House, The Cellar(?) & Midnight Tour, i was rather disappointed with the endings to all apart from Island and The Stake.

  • Warto kupować bitcoiny ;)

  • Ja posiadam prosty sposób ograniczający moje wydatki. Nie noszę przy sobie gotówki, zaś na koncie bieżącym mam zawsze stałą (niską) kwotę pieniędzy. Resztę pieniędzy trzymam na koncie oszczędnościowym w tym samym banku. Gdy potrzebuję gotówki na koncie przelew wewnętrzny jest realizowany od razu. Unikam w ten sposób nieplanowanych wydatków.

    • Marcin, identycznie u mnie – sprawdza się idealnie od paru ładnych lat.

  • Zdolność oszczędzania to bardzo potrzebna umiejętność, dlatego warto to robić. Można zacząć od spisywania swoich dochodów i wydatków, a później robić zestawienie miesięczne, to pomoże nam ustabilizować wydatki.

Skomentuj

Witaj na 10 Ścieżek

Cześć !
Z tej strony Mateusz. Dobrze, że tu jesteś i mam nadzieję, że znajdziesz coś dla siebie. Ale uwaga... czytasz na własną odpowiedzialność, gdyż autor całkowicie się od niej uchyla. Ale skoro już tu jesteś... zaglądnij na podstronę zacznij tutaj.

Teksty prosto z pieca

Socjalizujemy się